Tìm Hiểu Nợ Xấu Là Gì Và Có Mấy Nhóm Nợ Xấu !

I.Nợ xấu (tiếng Anh được dùng bởi cụm từ Non-Performing Loan, viết tắt là NPL hoặc cụm từ Bad Debt) hay còn gọi là nợ khó đòi, là các khoản nợ dưới chuẩn, có thể quá hạn và bị nghi ngờ về khả năng trả nợ lẫn khả năng thu hồi vốn của người cho vay, điều này thường xảy ra khi người đi vay đã tuyên bố phá sản hoặc đã tẩu tán tài sản. 

Nợ xấu sẽ gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc thường quá ba tháng căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng ngân hàng nhà nước sẽ quy định nợ xấu từng nhóm

Ví dụ: Khách hàng A vay ngân hàng B số tiền 100 triệu đồng, thời hạn vay là 36 tháng. Trong suốt quá trình vay, khách hàng A không thanh toán đúng hạn khoản nợ (cả lãi và gốc). Khi các khoản nợ đã quá hạn trên 30 ngày thì khách hàng A được xem là đang bị nợ xấu tại ngân hàng B. Lịch sử tín dụng của khách hàng A sẽ được lưu trên hệ thống tín dụng CIC gây ảnh hưởng đến các khoản vay mới sau này tại các tổ chức tín dụng khác và sau này khi đi vay thì khách hàng A sẽ không được vay cho đến khi trả nợ hết phần nợ xấu đó cho ngân hàng B

Thông tin nợ xấu của khách hàng khi vay vốn sẽ được lưu trữ trên 2 trung tâm tín dụng:

 Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam, được điều hành bởi ngân hàng nhà nước CIC

PCB: Công ty cổ phần Thông tin tín dụng Việt Nam. Đây là trung tâm tín dụng được điều hành bởi công ty trung tâm tín dụng tư nhân,đây là phần kiểm tra dư nợ khách hàng từ 5 năm trở lại đây.

Trước đây các ngân hàng hay tổ chức tín dụng chủ yếu tra cứu thông tin nợ xấu của khách hàng trên CIC nhưng hiện nay cả CIC và PCB đều được sử dụng song song để kiểm tra thông tin nợ xấu.

Hệ thống CIC phân loại nợ của khách hàng khi vay vốn theo 5 nhóm sau đây:

Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

Các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn.

Các khoản nợ trong hạn là trả nợ trong vòng 10 ngày

Khách hàng thuộc nhóm 1 vẫn có thể được chấp nhận cho vay vốn.

Nợ nhóm 1 chưa được xếp vào nợ xấu

Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày (Khi vay vốn nếu khách hàng quá hạn trả nợ từ 1 đến 10 ngày sẽ phải chịu thêm lãi phạt quá hạn 150%)

 

Nhóm 2: Nợ cần chú ý thể hiện trên CIC

Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày;

Khách hàng rơi vào nợ nhóm 2 sẽ bị hạn chế khả năng cho vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính. Nếu được cho vay bạn phải đáp ứng điều kiện khắt khe: chứng minh thu nhập, chứng minh lý do phát sinh nợ quá hạn là gì do chủ quan hay khách quan

Khoảng 1 năm sau cic sẽ xóa nợ nhóm 2 hoàn toàn

Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn

Các khoản nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày;

Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi với lý do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng cho vay.

Khách hàng thuộc nợ xấu nhóm 3 sẽ không được chấp nhận cho vay vốn

Thời gian xóa nợ hoàn toàn là 60 tháng.

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu.

 

Nhóm 4: Nợ Nghi Ngờ Mất Vốn

Khách hàng có nợ xấu nhóm 4 không được chấp nhận cho vay vốn tại các tổ chức tín dụng

Các khoản nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Thời gian xóa nợ là 5 năm 

Nhóm 5: Nợ Có Khả Năng Mất Vốn

Nhóm này bao gồm các khoản nợ:

Các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ 3 trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Khách hàng không được chấp nhận cho vay vốn tại các tổ chức tín dụng

Thời gian xóa nợ hoàn toàn là 5 năm

Trong 5 nhóm nợ nói trên, Nợ xấu nhóm 3,4,5 thì sẽ không vay được ngân hàng cho đến hết 2-5 năm. 

Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trước khi phê duyệt khoản vay cho khách hàng sẽ kiểm tra thông tin trên cic. Những khách hàng bị xếp vào nợ xấu nhóm 3, 4, 5 thì sẽ không được chấp nhận cho vay các khoản vay mới tại các ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác.

Hệ thống dữ liệu  CIC và PCB  sẽ lưu trữ thông tin về lịch sử tín dụng của khách hàng trong vòng 1 – 5 năm kể từ thời điểm người đi vay trả đầy đủ gốc và lãi quá hạn.

Thông tin nợ xấu được lưu trữ trên hệ thống CIC

II.Nguyên Nhân phát sinh dẫn đến nợ xấu

Về cơ bản sẽ do các nguyên nhân sau đây:

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng mà thanh toán không đúng hạn các khoản nợ (cả lãi và gốc).

Khách hàng quên hoặc cố tình thanh toán chậm các khoản phí phạt khi chậm thanh toán khoản vay cho ngân hàng hoặc công ty tài chính, chậm thanh toán thẻ tín dụng do khách quan hoặc chủ quan

Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mất kiểm soát, không thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định khi đến hạn thanh toán vì thường thẻ tín dụng sẽ đi kèm khoản vay.

Khách hàng không để ý khi mua trả góp  như điện thoại, xe máy, điện máy gia dụng tại các siêu thị, cửa hàng và quên không hỏi các nhân viên bán hàng ngày phải đóng gốc lãi

Khách hàng vay thấu chi tài khoản, chi vượt hạn mức thấu chi nhưng khi đến hạn thanh toán lại không đủ tiền để trả nợ.

Khách hàng đứng tên vay vốn giúp người khác nhưng người vay chính  không có khả năng chi trả

III.Nợ xấu có ảnh hưởng đến khoản vay như thế nào?

Nợ xấu sẽ có những ảnh hưởng như sau:

– Khi vay sẽ ảnh hưởng đến kết quả phê duyệt hồ sơ khoản vay mới của khách hàng: Nếu khách hàng có nợ xấu nhóm 2 thì hồ sơ vay vốn sẽ gặp khó khăn. Cụ thể:

Khách hàng phải chứng minh được lý do nợ xấu xuất phát từ khách quan.

Nếu nợ xấu nhóm 3, 4, 5 tất cả các tổ chức tín dụng và ngân hàng sẽ không chấp thuận cho vay. Khách hàng phải chờ ít nhất 5 năm sau đó mới được vay vốn.

– Khách hàng gặp bất lợi về tài chính: Bởi chậm thanh toán khoản vay bạn sẽ phải chịu thêm lãi suất phạt trả chậm. Mức lãi bằng 150% lãi suất ban đầu (thường là thẻ tín dụng).

– Khách hàng không được tái cấp hạn mức tín dụng: Khách hàng sẽ không được các tổ chức tín dụng cấp hạn mức để chi tiêu qua thẻ tín dụng để khi thanh toán, mua sắm.

– Khách hàng có nguy cơ bị  ngân hàng tịch thu  tài sản vay thế chấp: Bởi ngân hàng sẽ ra thông báo phát mại tài sản khi khách hàng không đủ khả năng chi trả khoản vay.

–  Khi trả nợ không đúng hạn, khách hàng dễ bị tổ chức cho vay đòi nợ, bị làm phiền ảnh hưởng đến người thân

– Có thể bị kiện ra tòa: Do không thanh toán khoản vay lớn. Nếu số tiền quá lớn khách hàng có thể bị ngân hàng kiện và truy tố trách nhiệm dân sự, hình sự về mặt pháp luật.

IV.Các biện pháp để tránh nợ xấu:

Để tránh bị vướng vào nợ xấu, khách hàng cần áp dụng các biện pháp sau:

Tự đánh giá khả năng vay vốn và điều kiện tài chính để trả nợ trước khi đi vay tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính

• Sử dụng những kênh thanh toán khoản vay tự động: SMS..Thanh toán online bằng cách này bạn sẽ trả nợ đúng thời hạn, rất tiện dụng cho trường bạn quên, không nhớ ngày trả nợ
• Sử dụng vốn vay hiệu quả, đúng mục đích để mang lại lợi nhuận giúp có thêm thu nhập để trả nợ
• Cần có ý thức trách nhiệm trong việc thanh toán số tiền nợ và thời gian trả nợ ngân hàng. Tránh tư tưởng đóng trễ ít ngày không sao và lâu dần thành thói quen khó sửa và dẫn đến quên đóng.
• Nếu gặp tình huống không may dẫn đến mất nguồn thu nhập và không thể trả nợ đúng hạn, khách hàng hãy liên hệ với nhân viên ngân hàng để cùng nhau thảo luận và tìm ra phương án tối ưu nhất.
• Không nên đứng tên vay vốn cho người khác nếu người vay có tình hình tài chính không ổn định. Nếu đứng ra vay giúp người thân thì nên thúc giục người vay trả nợ đúng hạn
• Không nên cho người khác mượn giấy tờ pháp lý để vay vốn vì rủi ro sẽ rất cao tránh kiện tụng phiền phức sau này.

V.Trả Lời các thông tin liên quan đến nợ xấu

Nợ xấu của khách hàng lưu lại trên hệ thống tín dụng quốc gia CIC trong bao lâu?

Tùy thuộc vào giá trị khoản nợ xấu mà thời gian lưu lịch sử nợ xấu của khách hàng trên hệ thống sẽ khác nhau. Cụ thể:

• Các khoản nợ xấu có giá trị dưới 10 triệu đồng: Theo quy định mới nhất của Ngân hàng Nhà Nước các khoản nợ quá hạn có giá trị dưới 10 triệu đồng nếu được tất toán thì sẽ không bị lưu lại lịch sử nợ xấu trên hệ thống tín dụng trong 12 tháng.
• Các khoản nợ xấu trên 10 triệu đồng: Những khách hàng có khoản nợ xấu giá trị trên 10 triệu đồng thì lịch sử nợ xấu sẽ được lưu trữ trên hệ thống tín dụng nhất là 5 năm. 

Khách muốn vay muốn xóa  nợ xấu được không?

Để xóa nợ xấu cách duy nhất bạn có thể thực hiện là thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ cho ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Đối với các khoản nợ xấu được ghi nhận trên hệ thống trung tâm lưu trữ quốc gia, CIC sẽ được xóa bỏ hoàn toàn khi người dùng thanh toán khoản vay quá hạn. Thời gian xóa cụ thể được quy định như sau: 

Đối với khoản nợ xấu nhóm 2: Thời gian để xóa nợ xấu trên hệ thống hoàn toàn là 12 tháng .

Đối với các khoản nợ xấu nhóm 3, 4, 5: Thời gian xóa nợ xấu trên hệ thống hoàn toàn là 60 tháng (5 năm).

Tất cả các thông tin về lịch sử tín dụng, nợ xấu của khách hàng sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng. Để đảm bảo thông tin bạn đã thanh toán đầy đủ nợ được ngân hàng nắm rõ, khách hàng nên yêu cầu ngân hàng ra văn bản xác nhận về việc bạn đã trả hết các khoản tiền còn nợ. 

Nợ xấu được xóa khi khách hàng thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ cho tổ chức tín dụng

Khách hàng có nợ xấu được vay vốn không?

Trước khi phê duyệt một khoản vay, ngân hàng/công ty tài chính sẽ truy xét lịch sử tín dụng của khách hàng trên hệ thống tín dụng. Để quyết định cho khách hàng vay vốn khi có nợ xấu hay không, ngân hàng/công ty tài chính sẽ căn cứ vào nhóm nợ xấu mà khách hàng đang vướng. Theo đó:

-Khách hàng có nợ xấu nhóm 1, 2: Nếu khách hàng nợ nhóm 1 có thể xem xét cho vay ngay sau đó. Còn nợ nhóm 2 có thể có một số tổ chức tín dụng cho phép sau 12 tháng tất toán khoản nợ xấu khách hàng sẽ được vay với điều kiện khách hàng cần chứng minh được thu nhập, khả năng tài chính của mình vẫn tốt ở thời điểm hiện tại và nguyên nhân phát sinh nợ xấu là khách quan. Nếu khoản vay thế chấp, khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo hợp lệ.

-Khách hàng nợ xấu thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5: Tất cả các ngân hàng và công ty tài chính sẽ KHÔNG chấp nhận cho khách hàng vay vốn dưới tất cả các hình thức.

Tuy nhiên, về cơ bản khách hàng có nợ xấu phải đợi ít nhất 5 năm sau mới được tổ chức tín dụng xem xét cho vay khoản vay mới. 

Chồng/vợ bị nợ xấu thì có được vay vốn ngân hàng không?

Vợ hoặc chồng đều là 1 , khi tra cic chồng nợ xấu thi vợ cũng coi như là nợ xâu bạn phải cung cấp cmnd cho nhân viên ngân hàng kiểm tra.

Khách Nợ xấu có mua trả góp được không?

Tùy thuộc vào cấp độ nợ, nhóm nợ mà tổ chức tín dụng sẽ khách hàng có được mua hàng trả góp không. Cụ thể:

• Nợ nhóm 1, 2: Tùy ngân hàng , có ngân hàng sẽ không cho vay, chỉ một số công ty tài chính cân nhắc cho vay mua trả góp căn cứ vào điều kiện tài chính hiện tại của khách hàng
• Nợ xấu nhóm 3,4,5: Khách hàng sẽ không được chấp nhận cho vay mua trả góp.

Nợ xấu không thể mở thẻ tín dụng

Tôi nợ xấu có mở thẻ tín dụng được không?

Nếu bị xếp vào nhóm nợ xấu, bạn không thể mở thẻ tín dụng. Bạn chỉ có thể đăng ký mở thẻ tín dụng sau khi nợ xấu của bạn bị xóa trên hệ thống CIC thường là 5 năm tùy theo nhóm nợ của bạn

Nợ xấu bao lâu thì bị khởi kiện?

.Tuy nhiên, khi người đi vay (cá nhân, tổ chức) không thanh toán được khoản nợ gốc và lãi cho ngân hàng theo đúng thời hạn ghi rõ trong hợp đồng mà hai bên đã ký kết, khách hàng bị xếp vào nhóm nợ xấu thì sẽ bị ngân hàng đâm đơn khởi kiện ra tòa,thường là nợ qua trên 90 ngày

Nếu tòa án đã ra bản án buộc bạn thực hiện nghĩa vụ với tổ chức cho vay mà bạn không tự nguyện thực hiện thì tổ chức cho vay có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án tiến hành kiểm kê tài sản đã thế chấp (đối với vay thế chấp) hoặc cưỡng chế theo quy định.

Tôi Nợ xấu ngân hàng có đi nước ngoài được không ?

Khi bạn chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ (bị xếp vào nhóm nợ xấu) thì sẽ thuộc trường hợp không được đi nước ngoài (không được phép xuất cảnh). Tuy nhiên nếu bạn có tài sản để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì bạn vẫn có thể xuất cảnh ra nước ngoài. Nhưng nếu không có tài sản bảo đảm thì bạn sẽ chưa được xuất cảnh.

Để có thể xuất cảnh ra nước ngoài, bạn nên có văn bản thông báo cho ngân hàng mà bạn đang có nghĩa vụ trả nợ biết về việc xuất cảnh, đồng thời ủy quyền cho thân nhân quản lý tài sản, trả lãi/trả gốc theo đúng kỳ hạn đã thỏa thuận và thực hiện các biện pháp bảo đảm về việc thanh toán nợ theo yêu cầu từ phía ngân hàng.Và việc đi nước ngoài cũng sẽ không ảnh hưởng về vấn đề nợ xấu của bạn.

Tôi nợ xấu ngân hàng có bị đi tù không ?

– Hiện nay trong bộ luật hình sự không có tội danh quy định về nợ xấu do đó nếu như cá nhân có nợ xấu thì sẽ không phải chịu trách nhiệm hình sự. Tuy nhiên cá nhân vẫn có thể phải chịu trách nhiệm hình sự đối với trường hợp có hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản theo quy định của Bộ luật hình sự hoặc cố tình lừa đảo gian dối câu kết nhằm chiếm đoạt tài sản của ngân hàng thì sẽ bị truy cứu hình sự.

khach hàng có thể liên hệ qua mail nganhangdientu6868@gmail.com hoặc qua sooddt /zalo 0944830796